|
Когда в семье появляется ребёнок, вас охватывает желание тратить, тратить и тратить. Вам хочется купить ему всё, что он ни пожелает. Вероятно, вы сами не очень-то были избалованы в детстве, и теперь стремитесь, чтобы у вашего ребёнка всё было по-другому.
Беда лишь в том, что, как известно, деньги очень быстро подходят к концу. Ребёнок же выдвигает неимоверное количество требований, и всё это в то время, когда один из добытчиков хлеба насущного - как правило, мама - вынуждена сидеть дома или перейти на сокращённый рабочий день. С деньгами можно обращаться двояко: больше зарабатывать или меньше тратить. Я пытаюсь делать одновременно и то, и другое, но без особого успеха. Несколько лет назад, во время очередного семейного финансового кризиса, я принялся считать, чтобы определить, в чём мы могли бы уменьшить наши расходы. Проанализировав все домашние траты, я пришёл к такому выводу: придётся отказаться от подписки на местную газету. А ведь она стоит в месяц всего-то жалких четыре бакса. Легко советовать молодым отцам - мол, планируйте, планируйте. А вот как откажешь ребёнку, когда он что-нибудь просит купить? Ведь вам намного приятней всегда говорить детям "да" и давать всё, что они хотят. Как выбраться из долгов и больше в них не залезать. Деньги - больная тема для молодых отцов. Это почти что вопрос их мужского достоинства. Им хочется, чтобы в них видели добытчиков и кормильцев семьи, и иногда это желание слишком расходится с реальностью, с тем, что они могут себе позволить. Национальный фонд потребительского кредита является некоммерческой организацией, имеющей 1300 отделений по всей стране. Его клиентами являются молодые семьи и прочие люди, которые хотят научиться не влезать в долги и разумно распоряжаться своими деньгами. Тина Пауис-Доу - директор по маркетингу и обучению. Она не только хорошо осведомлена о проблемах, с которыми сталкивается иной глава семьи, но и может подсказать, как из них выбраться.
Как молодые семьи влезают в долги? Пауис-Доу: Молодые родители часто недооценивают, во сколько им обойдётся ребёнок. Они не учитывают то время, когда мама находится в послеродовом отпуске. А ведь если она не работает, то семья теряет половину своих доходов. К тому же, на семью обрушивается лавина новых расходов - визиты доктора, пелёнки, уколы, питание. Немало стоят кроватка и наряды для малыша. Всё это и складывается в кругленькую сумму. Что вы можете порекомендовать? Пауис-Доу: Прежде всего посчитайте, сколько вы тратите. И начните это делать ещё до рождения ребёнка. Словом, не теряйте голову. Появление в семье малыша обычно не связывают с финансовым напряжением, а зря, потому что вы теперь "впряглись" на всю жизнь. О чём обычно забывают в молодых семьях? Пауис-Доу: Ну, чаще всего в таких семьях забывают про жилую площадь. Как правило, отныне им требуется большая площадь - больший дом. Следует учитывать и расходы на няньку или детские ясли, иначе кому-то из родителей придётся сидеть дома с ребёнком. Что происходит, когда молодые семьи влезают в долги? Пауис-Доу: Вместо того, чтобы сократить свои расходы, они прибегают к кредитным карточкам. У нас в стране всё ещё живуча такая философия: если ты много зарабатываешь, всё будет в порядке. Но это не так. Многочисленные исследования показывают, что если человек получает прибавку к жалованью, он и тратить начинает больше. Иногда молодые родители не сразу могут увидеть разницу между тем, что требуется им самим и ребёнку, и тем, что они сами и их малыш хотят. Что вы имеете в виду? Пауис-Доу: Некоторые молодые родители стремятся покупать на ребёнка всё самое модное и дорогое, дороже, чем они могут себе позволить - самые шикарные детские кроватки или, к примеру, кроссовки "Найк" за сто долларов. Они покупают то, чего были лишены когда-то сами. Но не забывайте, что дети вырастают из своих вещей буквально за несколько месяцев. А вот если вы будете проводить со своим чадом побольше времени, это обойдётся намного дешевле, а запомнится надолго. Итак, дети выросли из башмаков, а счёт на оплату у родителей остался. Пауис-Доу: Верно. Родители хотят обеспечить своих детей самым лучшим, чем только могут, и это понятно. Вот почему многие молодые супруги обращатся за помощью к своим родителям или дедушкам и бабушкам, когда им требуется сделать какую-нибудь крупную покупку. Что ж, устройте большую вечеринку, приготовьте побольше угощний, пригласите друзей, и пусть они вам подарят то, что требуется. Что вы ещё порекомендуете? Пауис-Доу: Когда вы посчитаете свои нынешние траты, прикиньте, сколько вам понадобится денег после рождения ребёнка. И не нужно ограничиваться смутными догадками. Посмотрите на вещи реально, учтите всё - пелёнки, детские ясли. Ясли всегда дороги. Суммируйте все эти расходы, потом учтите и другие факторы. Сколько времени вы собираетесь не работать? Или, может, вы намереваетесь перейти на меньшее количество рабочих часов, чтобы побольше быть с ребёнком? А если с ним будет сидеть мама? Когда вы берёте отпуск за свой счёт, это тоже трата денег. Так как же вам поступить? Тут существует множество вариантов, и вам не мешает их продумать. Итак, следует подсчитать свои нынешние расходы. Затем прикинуть предстоящие после рождения ребёнка траты. Всё, казалось бы, просто, но так ли часто об этом думают молодые семьи? Пауис-Доу: Большинство молодых супругов обычно недооценивает расходы, связанные с появлением в семье ребёнка. Как правило, траты оказываются в два раза больше, чем они ожидали. А некоторые молодые семьи вообще ни о чём не думают. И тогда они злятся и нервничают, особенно если у них и до этого было напряжённое положение с деньгами. Один из супругов начинает предъявлять претензии другому, что тот мало зарабатывает. Не нужно доводить дело до этого. Просчитайте сейчас свой бюджет, прикиньте дополнительные расходы на ребёнка. Немного подумав, вы избежите больших проблем. Как бы вы поступили, если бы сами влезли в неоплатные долги? Пауис-Доу: Я бы позвонила по телефону 1-800-388-2227 в местное отделение фонда потребительского кредита, рассказала бы, что у меня стряслось. Мол, не могу выплатить долги, не удаётся сводить концы с концами и т.д. Мы консультируем клиентов даже по телефону. На это уходит где-то около часа. Перед этим присылаем анкету, которую клиент заполняет; в ней вопросы о доходе, основных тратах и о величине кредита (например, по кредитной карточке или персонального). Наш консультант по кредитам посмотрит анкету и посоветует вам что-нибудь. Как правило, к нам приходят клиенты в среднем в возрасте тридцати восьми лет с десятью кредитными карточками и с 23000 долларами потребительского кредита. Но мы не только помогаем клиентам расплатиться с долгами, мы советуем им, как составить план накопления средств, как справиться с эмоциональным аспектом распоряжения деньгами, как планировать расходы в семье. Чем вы ещё занимаетесь? Пауис-Доу: У нас есть план управления долгами; мы ведём переговоры с кредиторами по поводу снижения процентных ставок, чтобы наш клиент мог выплачивать кредит в пределах разумной суммы. Наша плата составляет от нуля до 20 долларов в месяц, и в среднем наши клиенты освобождаются от долгов через тридцать шесть месяцев. Мы консультируем также людей, запутавшихся с закладными бумагами. Помимо этого мы при необходимости направляем клиентов в другие организации, например, к "Анонимным должникам". Словом, мы всячески пытаемся помочь тем, кто к нам обращается. Я знаю людей, страдающих психологической блокировкой в отношении денег. Они не могут правильно организовать свой бюджет, поскольку деньги для них - это нечто большее, чем просто деньги. Пауис-Доу: Да, это верно. Для некоторых людей деньги символизируют много разных вещей: любовь, престиж, власть и т.д. Представления о деньгах приходят к нам от общества, семьи, из религии. На их основе формируется соответствующий тип поведения. Например, у меня есть клиенты, которые боятся открывать счета. Мы стараемся работать с ними как по эмоциональным аспектам денег, так и по техническим аспектам. Вероятно, самое главное, чтобы люди поняли: если у них проблемы с долгами, они не одни и могут рассчитывать на вашу помощь. И в этом нет ничего зазорного. Пауис-Доу: Верно. Такое может случиться с любым человеком, и мы можем ему помочь. Советы Мард. Мард Нельсон - бабушка, мать двоих сыновей и дочь д-ра О.Грина, первого отоларинголога в Бардесвилле, штат Оклахома. Много лет она занималась покупкой и продажей недвижимости, а также, будучи представителем брокерской фирмы, более двадцати лет консультировала клиентов, куда вложить деньги. Вот какие первые шаги она рекомендует сделать каждой молодой семье, пытающейся создать для себя прочный финансовый фундамент. Вовремя выплачивайте задолженность по вашей кредитной карточке. Проценты - это выброшенные деньги. Никто не выигрывает от уплаты больших процентов по кредитной карточке, за исключением кредитных компаний. Платите наличными. Не покупайте вещь, если не можете заплатить за неё наличными. Имейте сбережения. Постарайтесь держать в банке сбережения, равные как минимум вашему шестимесячному окладу. Вам необходимо обеспечить себе денежный запас на случай чрезвычайных обстоятельств. Пусть ваши деньги работают на вас. Вкладывайте деньги в надёжные места, только удостоверьтесь, что они вложены эффективно. Инвестирование в фонды открытого типа - надёжный долгорочный метод увеличить капиталовложения. Откройте счёт на рынке краткосрочных кредитных операций. Такие операции не слишком надёжны, и чек нужно выписывать не более чем на 100 долларов, однако они могут принести больее высокий процент, чем в банке, а за минимальные вклады не взимается комиссионный сбор. В таких местах хорошо держать деньги на случай непредвиденных событий. Застрахуйте своё здоровье. Медицинское страхование и страхование на случай потери трудоспособности - обязательная вещь. (Многие получают его на службе). Если вы попадёте в аварию и покалечитесь, не будучи застрахованным, ваша семья окажется в ужасном положении. Оформите срочное страхование жизни. Оно дешевле, чем перманентное. За меньшую сумму вы приобретаете большие гарантии. Составьте завещание. В некоторых штатах принимаются "голографические" или рукописные завещания. Возьмите чистый лист бумаги, без всяких надписей. Напишите на нём все ваши имущественные данные и то, кк бы вы хотели ими распорядиться в случае вашей кончины, подпишитесь и поставьте число. Храните этот документ в запирающемся ящике или в другом надёжном месте. Обращайтесь за советом к профессионалу. Поговорите с финансовым планировщиком или представителем броккерской фирмы -и вы сделаете ещё один шаг для собственной защиты. Посоветуйтесь с друзьями и родственниками, выясните, кому доверяют они. Интересуйтесь информацией о положении на бирже и рынке ценных бумаг. Задайте вопрос своему представителю: куда он сам помещает свои деньги? Начинайте опить деньги на пенсию прежде, чем на колледж. При необходимости вы можете изъять оттуда нужную для колледжа сумму. Но если вы теперь не позаботитесь о себе, ваши дети будут страдать больше, будучи вынуждены вас содержать. Сбережения на колледж кладите на своё имя, а не на имя вашего ребёнка. Если у ребёнка будут иметься собственные сбережения на колледж и если он подаст заявление на финансовую помощь, он проиграет больше, чем в том случае, если те же самые деньги положены на имя родителей. К тому же, у вас будет больше гибкости в распоряжении деньгами. Рискуйте, пока вы молоды. Чем дальше от вас цель ваших накоплений (например, колледж, пенсия), тем больше вы можете рисковать, поскольку у вас даже в случае потери денег есть время, чтобы всё исправить. И чем ближе вы к своей цели, тем осторожней должны быть, тем трудней вам придётся в случае потери (а вы можете потерять деньги при инвестировании). Прежде всего защитите себя и свою семью. Сначала позаботьтесь о хлебе насущном, заплатите по счетам, а уж потом думайте о сбережениях на колледж и покупке разных игрушек детям. Вашим детям всё равно будет хорошо, если вы рядом с ними. Определите, где вы находитесь Рождение ребёнка заставит вас по-новому оценить многое в вашей жизни. В частности, ваши финансы - теперешние и будущие. Сту Стейн - плановик и компаньон нью-йоркской фирмы "МетЛайф" и член элитной консультационной группы "Холл знаменитых". Он отец Матта и Аллана. Сту часто консультирует семьи, помогая им решать финансовые проблемы и увеличить свой капитал. Каждый из его клиентов заполняет финансовую анкету, содержащую вопросы по личным и профессиональным аспектам, долгам, страховке и прочим вещам. В каждой семье ситуации отличаются друг от друга, и Стейну - подобно всем финансовым плановикам - необходимо знать полную картину финансового положения клиента, прежде чем он сможет что-либо порекомендовать. Он задаёт своим клиентам приблизительно такие вопросы: Каковы ваши самые главные личные и финансовые цели? Хотите ли вы копить деньги на обучение ваших детей? Что вы думаете насчёт аренды или покупки дома? Как вы оцениваете свою карьеру? Копите ли вы деньги к пенсии? В каком возрасте вы намерены уйти на пенсию? Как долго вы смогли бы прожить на свои сбережения, если бы завтра стали инвалидом или были вынуждены сделать другие крупные траты на медицинские нужды? Какой процент от ваших доходов вы хотели бы откладывать? Если вы вкладываете куда-нибудь деньги, готовы ли вы пойти на значительнй риск, не готовы вообще рисковать или согласны, но в ограниченных пределах? Что для вас самое важное на свете? Большинство молодых отцов ответят на последний вопрос так: "Моя семья"; в сущности это и является причиной всех их усилий и раздумий насчёт финансов. Нужен вам профессиональный совет финансового специалиста или нет - дело ваше, но только вы всё равно должны сесть за стол вместе с женой и просчитать, что вам требуется сделать. "Люди в большинстве и сами всё прекрасно знают, - говорит Стейн. - Они представляют себе цену всех этих вещей. Дело лишь в том, чтобы найти деньги". Несколько слов о пенсии. Финансовые требования к родителям не исчезают по мановению волшебной палочки, когда дети становятся взрослыми. Возможно, у ваших детей возникнет потребность учиться в колледже даже через много лет. И это может произойти в то время, когда на работе вам вручат золотые часы за долгую службу, а вы будете присматривать себе уютную квартирку в кондоминиуме. Итак, вам по-прежнему придётся балансировать между своими потребностями и просьбами детей. В пенсионном планировании существует одна непреложная истина: чем раньше вы начнёте копить деньги, тем больше их у вас будет. Сейчас вам, возможно, нет и тридцати лет, вы понимаете, что время на вашей стороне. Но всё-таки не откладывайте эту проблему надолго, иначе потом придётся всё навёрстывать. "Время, - как говорит Мик Джаггер, - не ждёт никого". Лучше начать раньше, чем позже, но лучше поздно, чем никогда. Копить деньги важно, вне зависимости от возраста. Конечно, проблема - ну, даже не проблема, а трудность, - в том, что вы сейчас ушли в хозяйственные дела, в доме появился ребёнок, партнёрша, возможно, перейдёт на укороченный рабочий день (во всяком случае, мечтает об этом). А вы уже подумываете о втором ребёнке. Как советует Стив Брагонир в разделе "Семейный бюджет без стрессов", сейчас лучше отбросить в сторону все мысли о пенсии. Ваш бюджет пока что этого не выдержит - слишком много других проблем. Ваше жалованье и так сильно общипывается, пока доходит до вас. Вы даже не видите тех денег; они автоматически вычитаются из вашего жалованья по графе 401(к). Проблемы особой тут нет: если можете, откажитесь от вашей 401(к). У многих предпринимателей имеются программы, куда они могут направить часть ваших денег. Там есть и существенные налоговые льготы. Национальная ассоциация инвесторов в 401(к) (P.O.Box 410755/ Melbourne, Fl. 32941; 407-636-5737) обеспечит вас дополнительной информацией. Ещё один способ копить для пенсии - это Индивидуальный пенсионный счёт (IRA). Переводите туда 2000 долларов в год - и до пенсионного возраста можете не платить налог с доходов от вклада. Социальное обеспечение платит в наши дни среднему пенсионеру около 40 процентов от его предпенсионного заработка. Основываясь на своём нынешнем заработке, вы можете посчитать, сколько будете получать. А потом позвоните туда (800-772-1213) и проверьте свои расчёты. Главное правило любой хорошей инвестиционной программы - разнообразие; не нужно складывать все яйца в одну корзинку. При планировании учтите все ваши возможности - пенсия, отчисления по 401(к), индивидуальный пенсионный счёт, социальное обеспечение. Семейные кризисы возникают с неизбежностью стихии, не исключено, что рано или поздно вам придётся прибегнуть ко всем доступным финансовым ресурсам. Однако, раз уж вы построили гнездо для яиц, боритесь с искушением брать их оттуда. Иначе вы можете проиграть с налогами, к тому же при этом пострадает ваш основной вклад и проценты к нему. Средний американец живёт на пенсии восемнадцать лет. Следите зорким взглядом за вашими инвестициями. Старайтесь держаться в курсе дел. Если у вас возникли вопросы, поговорите с вашим работодателем, с банком, профсоюзом или финансовым консультантом. Не сомневайтесь, среди их ответов будут и толковые.
|
